Khi so sánh các gói vay ngân hàng cho căn hộ gần khu vực dự án Căn hộ Masteri, nhiều người chỉ chú ý đến lãi suất mà bỏ qua hai khoản chi phí ẩn có thể ảnh hưởng đáng kể đến tổng chi phí vay: phí bảo hiểm khoản vay và phí phạt trả nợ trước hạn.
Phí bảo hiểm khoản vay
Một số ngân hàng yêu cầu mua bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm khoản vay như điều kiện bắt buộc để giải ngân, với lý do bảo vệ nghĩa vụ trả nợ nếu người vay gặp rủi ro. Khoản phí này thường được tính một lần hoặc theo năm, cộng thêm vào tổng chi phí vay ban đầu.
Phí phạt trả nợ trước hạn
Nếu người vay muốn tất toán khoản vay sớm hơn thời hạn hợp đồng (ví dụ có khoản tiền lớn đột xuất), nhiều ngân hàng áp dụng mức phạt tính theo phần trăm số dư nợ còn lại, thường giảm dần theo từng năm của khoản vay.
Bảng câu hỏi nên hỏi ngân hàng trước khi ký
- Bảo hiểm khoản vay có bắt buộc không, nếu có thì mức phí là bao nhiêu phần trăm giá trị khoản vay.
- Phí phạt trả nợ trước hạn áp dụng trong bao nhiêu năm đầu, mức phạt cụ thể từng năm là bao nhiêu.
- Có được miễn phí phạt trong trường hợp trả trước bằng chính nguồn tiền bán lại tài sản thế chấp hay không.
Vì sao nên hỏi kỹ ngay từ đầu
Nhiều người chỉ phát hiện các khoản phí này khi đã ký hợp đồng tín dụng, lúc đó việc thương lượng lại gần như không thể, trong khi nếu biết trước có thể lựa chọn ngân hàng có chính sách phù hợp hơn với kế hoạch tài chính cá nhân.
Tình huống nên chấp nhận phí bảo hiểm khoản vay
Dù là chi phí phát sinh, phí bảo hiểm khoản vay đôi khi lại có lợi cho chính người vay trong tình huống không mong muốn như mất khả năng lao động, vì khoản bảo hiểm này có thể hỗ trợ trả nợ thay trong một số trường hợp rủi ro được bảo hiểm chi trả. Nên đọc kỹ phạm vi bảo hiểm trước khi coi đây hoàn toàn là một khoản phí không có lợi ích gì cho người vay.
So sánh giữa các ngân hàng về chính sách này
Không phải ngân hàng nào cũng áp dụng bảo hiểm khoản vay bắt buộc hoặc mức phạt trả trước hạn giống nhau, nên đưa hai yếu tố này vào bảng so sánh khi lựa chọn ngân hàng, thay vì chỉ so sánh lãi suất đơn thuần như nhiều người thường làm.
Mức phí bảo hiểm và phí phạt cụ thể khác nhau giữa các ngân hàng và thay đổi theo từng thời điểm; bạn cần yêu cầu bảng phí chi tiết bằng văn bản trước khi ký hợp đồng tín dụng.